全国各省、自治区、直辖市的农商银行或者农村信用社等农村合作金融机构(以下简称农商银行)，单从数据上看经营规模已然十分庞大，网点和从业人员几乎可以遍布所有县市和乡镇，经营利润也相当可观。但同时也面临着与日俱增的同业竞争压力，所暴露的弊端也越来越明显，如果
全国各省、自治区、直辖市的农商银行或者农村信用社等农村合作金融机构(以下简称农商银行)，单从数据上看经营规模已然十分庞大，网点和从业人员几乎可以遍布所有县市和乡镇，经营利润也相当可观。但同时也面临着与日俱增的同业竞争压力，所暴露的弊端也越来越明显，如果不加快改革步伐，针砭时弊，甚至农村金融的主导地位都有“易主”的可能。
一、日渐突出的内部问题
冗兵冗费是农商银行非常明显的弊病，数量上的优势固然可以挣得一时之先，利用大量网点铺设和职工亲情裙带关系争取了可观的业务基数，但一家银行的可持续发展绝不能仅仅依靠粗放的劳动力累加，特别是随着近年来信息科技技术的发展，冗员带来的红利只会越来越少，同时随着经济环境改善，过多依靠个人周边亲情关系发展业务也会越来越困难，而这种错综复杂的关系网更是可能会给农商银行带来不可预知的道德风险以及普通员工晋升渠道的堵塞。
冗员势必会带来冗费，暂且不说冗费会不会给农商银行基层法人机构的经营活动造成成本上的压力，仅核算薪酬是否公平、是否与预期工资相符就是一个大问题，“给予足够的薪酬，员工不一定会努力工作，但是薪酬达不到预期，员工一定不会努力工作”。同时不可否认的是，部分农商银行法人机构在薪酬计算上具有一定技术局限，甚至是随意性，如果加上同业对比，员工更是可能会产生心理不平衡，由此而生的人才流失和懈怠心理则是在预料之中。
二、风云变幻的时代背景
立足于县域经济的农商银行也正处于“狼群”之中，原本尚可安闲自得的领地，正在被逐步蚕食，可谓狼烟四起，硝烟遍地
在农村金融中，农业银行举足轻重，它占领了中原土地几近半壁江山，在县域金融机构中农商银行凭借艰苦积累曾一度处于上风，但而今农行又有了策马南下之势，重新增军县域经济圈。
很多人印象中，邮政储蓄银行1986年恢复开办以来很长时间偏安于街头一角，涉猎业务品种也相对单一，但是起步晚不代表不够强势，邮政储蓄银行近年来在县域经济中不断加大规模扩张，獠牙尽显，在全国已然拥有了3.6万个网点，涉农贷款已达1.16万亿元，而同样在全国分枝散叶的农行也不过2万个基层营业机构，特别是邮储银行小额贷款业务发展已开始走向成熟，邮储银行是否可以在战争中取得压倒性胜利，至少目前我们并不能将这一可能性排除。
由于历史原因，很多城市商业银行、股份制商业银行在有意识分享农村金融这块大蛋糕时，生存空间也确实所剩无几。打江山容易守江山难，虽然作为首批农村中小金融机构农商银行捷足先登，但稍加懈怠就会给他们让出生存的土壤，只要嗅到可乘之机他们就会毫不犹豫的纷至沓来。
三、如何力保农村金融主力军地位不失
1.进一步明确市场定位
农商银行一直以来坚持立足社区和三农，面向中小企业，但是近年来却将信贷资金越来越多的转移出乡镇，致使农村资金缺口进一步扩大，农民贷款难的问题更加明显。同时，相对于商业银行，农商银行在专业人才、金融工具、结算网络等方面都存在差距，在城市市场竞争中很难与商业银行抗衡。因此，农商银行首要做的就是要找准自己的市场定位，不能盲目向城市和大中型企业扩张，深耕农村金融市场才是理智的市场定位。
2.为普惠金融注入互联网基因
当大数据、区块链、人工智能、云计算及物联网的运用既有技术支撑、又有运用场景时，作为农村金融主力军，也应加速占领互联网金融高地，尽力将金融科技基因植入到金融服务的所有流程当中。
目前来看，已经有越来越多的传统金融机构强调跨界融合，纷纷发展互联网金融业务。比如江苏银行在2015年推出针对小微企业的互联网金融产品“税e融”，凭借大数据风控，实现自动审批、全线上化申请;南京银行在2016年推出的针对个人纯信用消费的互联网金融产品“南京e贷”;2017年以山东省农村信用社在全省推广“信e贷”，该产品主要以客户信用状况为基础，以大数据为依据，以自动化模型分析为手段，通过采集后的客户信息，系统自动对客户进行有效识别，识别通过后自动生成客户授信额度、利率、期限等，客户通过我行手机银行客户端自主发放贷款，是对新形势下金融产品创新的积极探索。建设银行更是全资成立一家人员队伍达3000人的金融科技公司，专门发展金融科技，为建设银行集团及所属的子公司提供服务。招商银行、包商银行等都陆续推出自己的互联网金融产品，传统金融更加强调开放共享，尤其是银行与银行之间、银行与非银金融机构甚至与跨界企业间的数据共享与场景融合，将开放银行作为下一步发展战略方向。
互联网金融对于传统金融机构而言，并不完全是挑战，而是时代赋予之机遇，未来的互联网金融与传统金融机构的融合趋势已经可以预见。另外，单靠武力是无法长期统治一个国家的，要有经济文化为支撑才能长治久安，笔者认为如果金融不纳入监管所带来的问题会十分严重，无法持续发展，科技公司去金融化将是大势所趋，是金融就要持证经营，是金融就要纳入国家监管，还是需要由专业的人来做专业的事，而传统金融机构现在要做的就是尽快将这股新鲜血液融入到体制内，将互联网金融思维渗透到金融业的方方面面当中。
3.积极寻求支持力度
农村金融的发展离不开政府的支撑，由于农业的比较效益低，农村资金单纯的市场化运作势必会导致信贷资金外流，加大对农业的政策性金融支持就显得十分必要。目前，中国农村基层机构脱农化倾向比较明显，这可能和中国处于城镇化进程密切相关，监管部门可能不会严格阻止金融机构进城，但是应该始终关切农村金融需求，采取监管、税收、财政等激励措施和鼓励农村基层金融服务供给及相关金融机构发展。另外，也要给大型国有银行和城市银行规范经营范围，为农村地区草根金融机构留存必要发展空间，例如在日本的农村金融结构中，合作金融是主体，政策性金融是辅助，商业金融则起到了补充作用，三类金融机构层次分明，在区域上交叉的程度极小。
4.改革需要稳步推行
实行改革是农商银行上下一致的共识，首先要做的就是坚定改革之决心，切勿因噎废食，但推进改革势必会牵一发而动全身，因此改革步伐就更应该慎重，过于激进很可能会适得其反，下猛药无疑是釜底抽薪，高层大厦不排除会轰然倒塌，要充分调研、一步一个脚印、稳扎稳打。切不能出现熙宁二年王安石变法一样的后果，“介甫之心固欲救人，然其术足以杀人。孔明无申商之心，而用申商之术，蜀以治。王安石有申商之心，而无申商之术，宋以乱。”企业发展应以开源为主、节流为辅;建设在先、除旧在后;保障在前、调整在后;人心先行、政策稳行，尤其是保证基层员工的薪酬与劳动付出大抵相持，否则任何改革都可能会陷入停滞和僵化。
来源：普兰金服
